Le petit lexique du crédit et de la banque
Les termes utilisés par les banquiers ne sont pas forcément d'une grande clarté.
Soit parce qu'ils préfèrent un jargon incompréhensible... soit que la législation française les oblige à utiliser certains termes... pour protéger le consommateur qui n'y comprend rien...
Agios
Ce sont les intérêts perçus par le prêteur (banque ou établissement de crédit) en contrepartie des découverts ou des crédits utilisés par l'emprunteur (c'est-à-dire vous).
Calcul des Agios
Pour un prêt personnel à taux fixe, les intérêts sont calculés dès la mise en place du prêt. Leur part dans le remboursement est de moins en moins élevée au fur et à mesure du temps. Pour un renouvelable (anciennement appelé compte permanent ou revolving) les intérêts sont calculés tous les mois sur le restant dû emprunté.
ASF
Association Francaise des Sociétés Financières (voir la liste...)
Cette association regroupe des sociétés pour le crédit, les services financiers et les services d'investissement. Elle enregistre 286 sociétés adhérentes : sociétés de financement, établissements de crédit spécialisés, banques spécialisées, entreprises d'investissement, établissements de paiement, établissements de monnaie électronique …
Caution
La caution est une personne qui s'engage sur un crédit de la même façon que l'emprunteur. Si ce dernier ne paye pas, ou plus, c'est la caution qui doit prendre le relais et payer à sa place.
Si c'est une caution simple, la banque doit d'abord se retourner vers l'emprunteur principal avant de demander à la caution.
Si c'est une caution solidaire, la caution est immédiatement redevable en cas de non-paiement.
Chèque de Banque
Pour certaines transactions (achat de voiture le plus souvent), le vendeur peut demander à être payé avec un chèque de banque. Ce chèque est établi par la banque pour le montant et le bénéficiaire que vous désignez. Son montant est débité immédiatement de votre compte bancaire.
Selon les banques, l'établissement du chèque et/ou son envoi sont payants.
Co-emprunteur
Personne qui signe le contrat de crédit avec l'emprunteur. Elle bénéficie des mêmes droits et devoirs que l'emprunteur.
Compte Permanent / crédit revolving
Ce sont les anciennes dénominations pour un crédit renouvelable : seul terme autorisé légalement maintenant.
Coût du crédit
C'est la somme d'argent que vous remboursez en plus de du capital emprunté. On y retrouve les agios, le coût de l'assurance si vous l'avez souscrite, les éventuels frais de dossier...
Comparer les coûts de crédit
Crédit à la consommation
Cette dénomination regroupe l'ensemble des crédits consentis, par une banque ou un établissement financier, à un particulier pour financer des biens ou des services à titre personnel personnel : voiture, vacances, trésorerie, travaux, hifi, informatique, meubles…
Crédit à la consommation
Crédit renouvelable
Ligne de crédit accordée par une banque ou un établissement de crédit. Celle-ci se reconstitue au fur et à mesure des remboursements et redevient en partie disponible.
Les offres de crédits renouvelables.
Le fonctionnement du crédit renouvelable.
Délai de rétractation d'un crédit à la consommation
L'emprunteur bénéficie d'un délai de 14 jours après la signature du contrat pour revenir sur sa décision. Il suffit de remplir le bordereau de rétractation qui se trouve sur son exemplaire de contrat. Avec la récente Loi Chatel, le délai de rétractation est porté à 14 jours.
Comment obtenir rapidement un crédit ?
Délai de carence
C’est la période où un assuré n’est pas remboursé après une prise en charge.
Emprunteur
C'est vous ! Vous êtes le débiteur.
FICP
Fichier tenu par la Banque de France qui répertorie l'ensemble des particuliers ayant des incidents de paiement lors du remboursement des mensualités de leurs crédits. L'inscription sur ce fichier, consultable par les banques et les établissements de crédit, empêche un particulier de souscrire d'autres crédits qui ne feraient qu'aggraver la situation financière.
En savoir plus sur le FICP
Comment ne plus être fiché FICP ?
FIPEN (Fiche d’Information Précontractuelle Européenne Normalisée)
Ce document doit être remis au futur potentiel emprunteur avant la signature de l’offre préalable de crédit à la consommation. Il reprend toutes les caractéristiques du crédit et doit permettre au consommateur de comparer des offres.
Frais de dossier
C'est le montant demandé par le prêteur pour la constitution du dossier (imprimé, timbres...), et l'étude de votre demande. Il existe des frais fixes et des frais proportionnels au montant du crédit... En résumé, plus vous empruntez, plus cela vous coûte cher ! En passant par Internet, les frais de dossiers sont souvent gratuits ou offerts.
Comparez les frais de dossier
Impayé
C’est le non-paiement d’une échéance de crédit. Le plus souvent votre banque a refusé le prélèvement. Il faut dans ce cas-là prendre le plus rapidement contact avec le prêteur pour trouver un arrangement.
Jour ouvré
Jour logiquement travaillé dans une entreprise. Pour une semaine du lundi au vendredi, on compte 5 jours ouvrés.
Lois sur le crédit
Il existe plus d'une demie-douzaine de lois réglementant le crédit à la consommation en France. Découvrez-les
Lois sur le crédit à la consommation
Projet de réforme du crédit 2009
Offre préalable de crédit
Proposition écrite donnée par le prêteur comportant toutes les informations sur les conditions du crédit : taux, mensualités, assurances... Ce document devient le contrat de crédit lorsqu'il est accepté par l'emprunteur et financé. Avec cette offre le futur emprunteur doit avoir la fiche FIPEN.
Prêteur
Lui c'est le banquier ou l'établissement de crédit... celui qui va financer votre projet. C'est également votre créancier.
Relevé de compte
Ce document, généralement envoyé mensuellement, répertorie toutes les opérations effectuées sur votre compte bancaire ou votre compte renouvelable sur la période : salaire, chèques, mensualités, achats carte bancaire, retraits DAB, agios... A noter, pour un crédit classique ou un prêt personnel il n'y a pas de relevé de compte mais un tableau d'amortissement envoyé lorsque que vous le demandez.
Remboursement anticipé
Possibilité pour un emprunteur de rembourser partiellement ou totalement son crédit avant la dernière échéance. Cette opération est gratuite et doit permettre à l'emprunteur de diminuer le coût du crédit ou la durée. A noter, le remboursement anticipé est tout à fait possible avec un crédit renouvelable.
Rembourser un crédit
Report d'échéance
Possibilité accordée par le prêteur (banque ou établissement financier) de reporter le paiement d'une échéance sur un crédit classique (prêt personnel) ou un crédit renouvelable. Ce report n'est que très rarement gratuit.
Crédit Revolving
Voir crédit renouvelable
Tableau d'amortissement
Pour un prêt personnel, votre prêteur peut vous faire parvenir un tableau d'amortissement comprenant toutes les mensualités prévues par le contrat. Sont détaillés pour chaque mensualité la part d'agios et de capital remboursé, ainsi que le capital restant dû si vous souhaitez faire un remboursement anticipé. Vous pouvez demander à recevoir ce document même si vous êtes en cours de remboursement.
Taux de l'usure
Tous les 3 mois, le taux officiel de l'usure est publié : c'est le taux maximum au-delà duquel il est interdit de prêter de l'argent. Dans la pratique aucune banque ne dépasse le taux de l'usure.
Consulter le taux de l'usure actuel.
TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
C'est le calcul du taux que doivent utiliser tous les établissements de crédit sur une offre de crédit à la consommation. Il intègre tous les coûts obligatoires pour l'obtention d'un prêt :
- le taux d'intérêt nominal, qui permet de calculer les agios
- les frais de dossier
- les autres frais obligatoires éventuels
- les cotisations d'assurances obligatoires.
Comparer les coûts de crédit
TNC (Taux nominal Conventionnel )
C'est le taux du crédit brut, sans les frais annexes... Cette notion ne sert pas à grand chose... sauf pour le calcul du TAEG !
Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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