Fiché Banque de France - FCC - Pourquoi ? Combien de temps

Dans le langage courant on entend souvent dire de quelqu'un qu'il est « fiché BDF » ou « fiché Banque de France ». Sans être totalement faux, c'est un abus de langage car la Banque de France gère plusieurs fichiers. Ce fichage Banque de France correspond en fait à un fichage au FCC, Fichier Central des Chèques Impayés.

Qu'est-ce que le fichage FCC ?

Le Fichier Central des Chèques impayés

Le FCC est un fichier géré par la Banque de France pour répertorier les personnes frappées d'une interdiction (d'origine bancaire ou judiciaire) d'émettre des chèques. Figurent également dans le fichier FCC les personnes qui sont interdites d’utiliser une Carte Bancaire.
Ce fichage intervient lorsque vous avez émis un ou plusieurs chèques sans provision, ou utilisé votre carte bancaire de manière abusive. Dans ces cas votre banque prononce à votre encontre une peine d’interdiction afin de vous retirer vos chéquiers et votre carte bancaire. Chaque établissement financier ou banque est tenu d'interroger ce fichier lors de l'ouverture d'un compte courant, ou la souscription à un moyen de paiement (chéquier ou carte bancaire).

Dans quels cas est-on fiché FCC ?

Le cas le plus fréquent est celui du chèque impayé. Vous avez émis un chèque pour un tiers (particulier, société, administration..) et vous n'aviez pas la provision suffisante sur votre compte. Votre gestionnaire de compte a donc refusé le paiement du chèque.
Dès que vous êtes prévenu vous devez régulariser votre situation immédiatement en payant le tiers destinataire du chèque :

en le réglant directement et en récupérant votre chèque pour le donner à votre banquier
en lui demandant de représenter le chèque après avoir approvisionné votre compte
en faisant bloquer la somme du chèque impayé sur votre compte bancaire.

Il est également possible que vous soyez fiché au FCC car vous avez utilisé votre carte bleue de manière disproportionnée par rapport aux revenus domiciliés sur votre compte bancaire. Dans ce cas votre banque peut confisquer votre carte ou l’invalider et demander votre fichage au FCC.
Dans tous les cas, prenez contact avec votre banquier afin de trouver la meilleure solution. Le fichage FCC n'est pas à prendre à la légère. Les conséquences du fichage sur votre vie quotidienne étant importantes, il faut à tout prix l'éviter. Régler le loyer, les courses sans carte bancaire ou chéquier transforme votre vie en véritable cauchemar !

Combien de temps dure le fichage FCC ?

Suite à des chèques impayés :

si vous ne régularisez pas vos incidents de paiements, le fichage va durer 5 ans,
défichage sous 2 mois si vous payez vos créanciers et les frais qu'ils ont occasionnés.

Suite à l’utilisation abusive d’une carte bancaire :

si vous ne régularisez pas votre situation le fichage va durer 2 ans à compter de la décision de retrait de votre carte,
si réglez à votre banque le montant des incidents liés à l’utilisation de votre carte et que vous lui demandez à être radié du fichier. Mais votre banque ne sera pas obligée de vous accorder de nouveau une carte.

Comment ne plus être fiché FCC ?

Réglez tous les chèques qui ont été refusés.

Ne pas confondre le FCC et le FICP

Un particulier peut être fiché au FICP sans être inscrit au FCC... et vice-versa. L'un n'entraîne pas forcément l'autre, même si les deux sont gérés par la Banque de France.
Pour résumer, l'inscription au FICP vous empêche de faire de nouveaux crédits, alors que le fichage FCC vous empêche d'utiliser un chéquier ou une carte bancaire (Visa ou Mastercard).

Fiché Banque de France (FCC) et demande de crédit ?

Le fichage FCC donne l'information aux banques et aux établissements de crédit que vous avez eu des chèques refusés. Le fichage FCC ne vous interdit toutefois pas de demander un crédit...
Les établissements de crédit pourront, en connaissance de cause, accepter votre demande si les incidents à l'origine de votre fichage ne sont pas trop importants.

Notre conseil : demandez un prêt personnel plutôt qu'une réserve d'argent. En effet, la réserve d'argent étant souvent accompagnée d'une carte bancaire, le crédit serait automatiquement refusé.

Suivant les établissements, vous ne pouvez demander un prêt personnel qu'à partir d'un certain montant, voir le tableau ci-dessous :