Le crédit renouvelable
Comparatif des taux des comptes renouvelables
Pour vous permettre de faire le bon choix nous avons comparé les taux les plus hauts et les plus bas selon les crédits renouvelables de chaque établissement.
| Etablissement | Taux plus bas | Taux plus haut | Calcul selon | sous réserve d’acceptation par le prêteur |
|---|---|---|---|---|
| 1 |  |
8 % | 21,06 % | La tarification est adaptée à la vitesse de remboursement : plus vous remboursez vite, plus le taux est avantageux. |
| Plus vous remboursez des mensualités élevées, plus le taux baisse et plus la durée de remboursement est courte. Le taux le plus bas est atteint en remboursant sur 6 mois |
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| 2 |  |
8 % | 21,21 % | La vitesse de remboursement |
| Plus vous remboursez des mensualités élevées, plus le taux baisse et plus la durée de remboursement est courte. Le taux le plus bas est atteint en remboursant sur 6 mois |
||||
| 3 |  |
8 % | 20,87 % | La vitesse de remboursement |
| Le taux ne varie pas selon l’utilisation ou le montant. | ||||
| 4 |  |
12,90 % | 21,20 % | Vitesse de remboursement et montant |
| Plus vous remboursez des mensualités élevées, et plus vous empruntez, plus le taux baisse. Le taux le plus bas est atteint en remboursant plus de 3 500 euros sur 23 mois |
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| 5 |  |
13,12 % | 20,59 % | Selon le montant |
| Le taux varie selon le montant utilisé. Le taux le plus bas est atteint en remboursant plus de 3 000 euros. | ||||
| 6 |  |
14,90 % | 21,20 % | Selon le montant |
| Le taux varie selon le montant utilisé. Le taux le plus bas est atteint en remboursant plus de 3 000 euros. | ||||
Le crédit renouvelable a souvent changé de nom suivant les époques : crédit ou compte permanent, découvert en compte, crédit révolving et même crédit reconstituable… Au dernières nouvelles et selon les dernières lois nous sommes, pour l’instant, fixé sur la dénomination Crédit Renouvelable. Il faut que dire que ce type de crédit n’a jamais eu bonne presse… et les gouvernements de tous bords (Scrivener, Lagarde, Hamon…) ont tous essayé de mettre leur « patte » sur ce type de crédit.
Le principe est assez simple : vous disposez d’un compte (une réserve) dans lequel vous pouvez emprunter des sommes. Quand vous remboursez vos mensualités vous augmentez votre réserve disponible, et quand vous reprenez de l’argent vous diminuez votre réserve disponible.
Lorsque vous souscrivez un crédit de plus de 1000 euros, l’organisme, s’il vous propose un compte renouvelable, doit également vous proposer un crédit amortissable (crédit classique) afin de vous laisser le choix. Ceci est valable même si vous prenez un crédit dans un magasin.
Le crédit renouvelable, pour quoi faire ?
Le principe même du compte renouvelable est de ne pas avoir à se justifier de son utilisation. Que cela soit de l’argent pour mettre sur votre compte, pour acheter un smartphone, pour partir en vacances, vous n’avez pas à fournir de justificatif ou de facture. C’est cette liberté totale qui explique en grande partie les taux généralement plus élevés de ce type de crédit.
La durée de remboursement
La durée de remboursement dépend du montant des mensualités que vous choisissez. Plus vous choisissez une mensualité élevée, plus la durée est courte (et moins le crédit est onéreux !).
Les durées en fonction des mensualités du crédit renouvelable.
Les calculs ci-dessous sont des estimations, et dans certains cas vous serez quelques euros au-dessus ou en-dessous des mensualités. Cela vous permet toutefois de vous faire une idée de la durée…
| 6 mois | 12 mois | 24 mois | 36 mois | 48 mois | 60 mois | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1000 | 170 | 90 | 50 | 37 | - | - |
| 3000 | 520 | 270 | 150 | 110 | - | - |
| 5000 | 850 | 450 | 250 | 185 | 140 | 119 |
A noter depuis avril 2011 la loi encadre la durée de remboursement des comptes renouvelables. Pour une seule utilisation la durée est limitée à
- 36 mois si le montant total de l’utilisation est inférieur ou égal à 3000 €,
- 60 mois si le montant total de l’utilisation est supérieur à 3000 €.
Choisir un compte renouvelable, un bon choix ?
Prendre un compte renouvelable pour de petites sommes en dépannage est utile et peu impactant, le taux est plus élevé mais tout à fait similaire à celui d’un découvert bancaire. Et il vaut mieux gérer un compte renouvelable que d’être dans le rouge à la banque !
Ce qui est primordiale c’est de choisir la mensualité la plus forte possible en fonction de votre budget. Par exemple si vous empruntez 3000 euros en compte renouvelable en remboursant mensuellement 150 euros, vous avez 600 euros d’agios… alors qu’en remboursant 110 euros par mois vous aurez presque 1000 euros d’agios !
Privilégiez donc les mensualités élevées et les durées courtes.
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Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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