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Faire un prêt immobilier – devenir propriétaire
Que vous soyez en recherche d’un appartement à acheter depuis 6 mois ou que vous souhaitiez faire construire, vous allez à un moment ou à un autre vous poser la question du financement. Et le plus tôt sera le mieux ! EspaceCrédit fait le point sur le montage d’un crédit immobilier, les pièges à éviter, les conseils à suivre, les différentes sortes de prêt immobilier.
Il vous faudra forcément penser à :
1- Etablir votre budget pour un achat immobilier
2- Chercher et trouver l’appartement ou la maison
3- Choisir un établissement de crédits
4- Choisir entre les différentes formules de crédit immobilier:
- les crédits immobiliers réglementés par l’état
- les crédits immobiliers non réglementés
Pour un crédit immobilier, jusqu'au 31 mars 2012, les frais de dossier sont offerts et vous bénéficiez d'aucune Indemnité de Remboursement Anticipé. (*)
Budget et achat immobilier
Avant de vous engager ou tout simplement de chercher un bien immobilier, il est utile de connaître votre capacité d’endettement.Le montant que vous pouvez affecter tous les mois au remboursement de votre prêt doit satisfaire 2 exigences :
- cette mensualité doit être acceptable par votre (vos) banquier(s) et c’est généralement plus bas que vous ne pensiez…
- ce remboursement doit vous laisser de quoi vivre et vous devez prévoir vos futures « nouvelles » charges.
Faites le point sur vos possibilités de revenus et de charges
Pour commencer vérifiez les points suivants :- avez-vous un apport (épargne, bien à revendre…) ?
- quels sont vos revenus fixes sur lesquels vous pouvez compter ?
- quelles sont vos charges mensuelles comme les impôts, le crédit voiture, la téléphonie, les assurances
- si vous avez déjà fait de l’épargne logement vous pouvez profiter de l’emprunt à taux fixe qui y est rattaché
- vous avez peut-être la possibilité d’emprunter à taux zéro, regardez les conditions d’acceptation.
Votre budget mensuel vu par les banques
Une fois ce bilan effectué vous devez faire une estimation de votre capacité d’endettement telle que va la percevoir votre banquier. Le total des crédits immobiliers que vous allez souscrire et de vos charges fixes ne doit pas excéder 33% du total de vos revenus. Ceci n’est pas une règle absolue. En effet, les capacités d’emprunt pour un ménage avec 2 enfants et gagnant 2500 euros ne sont pas les mêmes que pour un célibataire gagnant 4500 euros par mois.
33% ce n’est pas la même chose pour tout le monde !
| Nbre de personnes dans le foyer | Revenus |
33% des revenus | Reste à vivre total | Reste à vivre par personne | |
|---|---|---|---|---|---|
| exemple 1 | 4 | 2500 € | 825 € | 1675 € | 418 € |
| exemple 2 | 1 | 4500 € | 1485 € | 3015 € | 3015 € |
| exemple 3 | 3 | 5000 € | 1650 € | 3350 € | 1116 € |
Comme indiqué dans le tableau ci-dessus, il est important de vérifier ce qu’il reste à vivre pour chaque personne du foyer après le remboursement des emprunts.
Dans l’exemple 1 (2 parents et 2 enfants) il ne reste que 418 euros par personne pour l’alimentation, l’habillement, les sorties, les vacances. Cette situation n’est pas tenable dans le temps avec pourtant un endettement de 33%.
Dans l’exemple 2 du célibataire il lui reste 3015 euros pour ses dépenses courantes !!! Autant dire qu’il pourrait largement avoir un endettement de plus de 40%…
Dans l’exemple 3, il y a également une marge de souplesse possible. Avec 1116 euros par personne l’endettement pourrait être plus élevé.
Anticipez vos nouvelles charges et dépenses !
Si vous dépassez ce montant, vous trouverez toujours des banques pour vous prêter mais généralement à un taux plus élevé. N’oubliez pas qu’en devenant propriétaire vous allez avoir de nouvelles charges auxquelles vous n’étiez pas habitués comme la taxe foncière, les charges de co-propriétés, les travaux « obligatoires» (ravalement, chauffage à changer, système électrique défectueux…). Certaines charges comme l’EDF risquent de fortement augmenter si par exemple vous passez d’un appartement à une maison, ou d’un chauffage collectif géothermique à un chauffage tout électrique.Exemple de budget pour l’obtention d’un prêt immobilier
(vous pouvez également consulter vos derniers relevés de compte afin de vérifier qu’il n’y a pas d’autres charges fixes).
| Revenus - rentrées | Sorties - dépenses |
||
| Salaire 1 | A |
Impôts | C |
| Taxe foncière | D |
||
| Communications (téléphone, internet) | E |
||
| Salaire 2 | B |
EDF | F |
| Crédit auto | G |
||
| Autres crédits | H |
||
| TOTAL | A+B = Z |
C+D+E+F+G+H = X |
Les différents établissements de crédit immobilier Les crédits immobiliers réglementés par l'Etat Les crédits immobiliers non réglementés Comment trouver un appartement ou une maisonBoursorama Crédit Immobilier
* Conditions du prêt Classique Boursorama Banque valables au 18/01/2012, sous réserve d'acceptation du dossier par Boursorama Banque. Frais de dossier offerts pour toute demande de financement effectuée directement auprès de Boursorama Banque avant le 31/03/2012. Ces conditions peuvent être révisées à tout moment en fonction de l'évolution des taux. Le TEG annuel de 3,85% (hors frais de garantie) correspond à un crédit amortissable d'un montant de 100 000 € sur 14 ans, pour l'acquisition de la résidence principale avec l'ouverture d'un compte bancaire Boursorama Essentiel +, pour un investisseur de moins de 31 ans. Il inclut l'assurance décès invalidité incapacité (calculée pour un emprunteur de moins de 31 ans). La mensualité (assurance comprise) ressort à 771,16€. Le coût total du crédit est de 29.554,88€ (intérêts et assurances inclus).
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours, et l'achat est subordonné à l'obtention du crédit. Si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur remboursera les sommes perçues. Aucune indemnité de remboursement anticipé sauf en cas de rachat de prêt par la concurrence. L'offre sur la gratuité des frais de dossier et IRA a été prolongée jusqu'au : 31/03/2012. Boursorama se réserve la possibilité à tout moment de modifier, suspendre ou mettre fin à cette offre sous réserve de la diffusion d'une information sur le site www.boursorama-banque.com dans la rubrique Notre Offre.
Le montant minimum pour réaliser un dossier de financement est de 50 000€ (sauf financement de travaux secs et parts de SCPI dont le montant minimum est de 75 000€) Contrat d'assurance collectif décès invalidité incapacité souscrit par Boursorama, auprès de CNP Assurances. Boursorama est immatriculé auprès de l'Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance sous le n° 07 022 916 en tant que courtier en assurance.
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