Crédit travaux - comment choisir ?

Crédits travaux: comment faire son choix ?

Rénover l’appartement, refaire la cuisine, agrandir une pièce, aménager une chambre, installer une cheminée, électricité ou plomberie, les occasions ne manquent pas pour transformer sa maison ou son appartement.
Suivant les études on compte en moyenne 55% des français propriétaires de leur logement (maison individuelle ou appartement). Il est donc normal que ces mêmes français souhaitent aménager leur « home sweet home ».

Les questions à se poser

Avant de commencer votre tour des établissements à qui vous pourriez emprunter il faut faire le point sur votre demande et vos besoins :
- la somme dont vous avez besoin : suivant le type de prêt, certaines formules ne vous seront d’aucun secours (comme la proposition de l’PAH - Prêt Amélioration Habitat).
- qui va réaliser les travaux, un entreprise, un artisan, vous-même ou un mixe des trois : certains établissements ne peuvent vous prêter que si vous faites intégralement faire les travaux par une entreprise.
- si ce sont des travaux d’électricité ou qui peuvent apporter des économies d’énergie : EDF peut vous proposer des formules alléchantes…

Les prêts des banques ou des établissements financiers

Le crédit travaux

Ce sont en fait de simple crédits à la consommation (des prêts personnels) pour lesquels vous bénéficiez de durées assez longues (généralement sur 72 à 84 mois). Le montant maximum est de 21 500 euros mais permet déjà d’envisager des travaux conséquents. Les taux sont généralement plus bas que les autres prêts personnels car les établissements financiers considèrent que ce type de prêt est moins risqué qu’un crédit pour des vacances ou de la trésorerie.

Avantage numéro 1: vous pouvez financer des travaux que vous réalisez vous-même ou « en famille » car il vous sera demandé de ne justifier qu’une petite partie des fonds. Vous pouvez ainsi ne présenter que les factures d’achat de matériaux… Une option bien pratique par rapport aux autres types de prêts.
Inconvénient: rien de notable mais vérifiez quand même le taux qui vous est proposé !

Où souscrire ? : Vous pouvez vous adresser aux principales banques et spécialistes : Cetelem, Sofinco, BNP Paribas, Société Générale, LCL, Crédit Agricole, Banques Populaires…

Voici un exemple de demande de crédit travaux réalisée auprès de différents établissements, pour une somme de 10 000 euros remboursée en 36 mois.

#	Mensualité	Coût total	TEG	Frais dossier	Lien direct

Simulation d'un crédit pour réaliser des travaux - 10 000 € sur 36 mois
1	300.88 €	831.68 €	5.40 %	0 €	Pass
2	298.61 €	832.57 €	5.40 %	76 €	Mediatis
3	300.92 €	833.12 €	5.40 %	0 €	Cofinoga
4	303.09 €	911.24 €	5.90 %	0 €	Cetelem
5	304.61 €	1055.96 €	6.90 %	90 €	Sofinco
6	307.48 €	1069.28 €	6.93 %	0 €	Cofidis
7	317.19 €	1418.84 €	9.19 %	99 €	Finaref

Taux actualisés au : 04/03/10.

Les résultats et classements présentés sur EspaceCrédit sont basés sur une sélection de sociétés financières à partir des critères suivants: le TEG, la durée, le montant emprunté et l'objet du crédit. Toutes les sociétés présentées sont reconnues pas l'ensemble de la profession et font partie de l'ASF - Association Française des Sociétés Financières. Les classements effectués à partir du coût total sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un engagement contractuel. Nous vous engageons à effectuer dans tous les cas une simulation avant de faire une demande de crédit.

Le « crédit travaux » de plus de 21 500 euros

Il s’agit là d’un crédit de type « prêt immobilier »… Les durées autorisées sont plus longues mais vous devez justifier de l’intégralité de l’utilisation des fonds. D’ailleurs votre banque ne vous enverra l’offre de crédit que lorsque vous aurez justifié d’un devis d’un montant supérieur à 21 500 euros.

Avantage: les taux sont généralement beaucoup moins élevés que ceux des prêts personnels.
Inconvénients: les délais d’obtention des fonds sont plus longs car vous bénéficiez d’un délais de réflexion de 10 jours. Vous devez justifier de 100% de l’utilisation des fonds (factures à l’appui).

Où souscrire ? : Vous pouvez vous adresser aux principales banques et spécialistes : Cetelem, Sofinco, BNP Paribas, Société Générale, LCL, UCB…

Les prêts aidés

Le prêt Pass Travaux

Pour bénéficier de ce prêt vous devez faire des travaux par un professionnel, dans le logement qui est votre résidence principale. Autre condition, vos travaux doivent être effectués à l’intérieur de votre logement mais une cheminée ne peut être prise en charge que si vous vous chauffez au bois… !
Le montant financé peut être de 9 600 euros au maximum.

Avantage: le taux n’est que 1.5% !
Inconvénients: vous devez justifier de tous les travaux qui sont effectués, sous réserve qu’ils soient en plus acceptés !!! On a rien sans rien !

Où souscrire ? : Vous pouvez vous adresser à l’organisme « 1% logement » de votre employeur ou à celui le plus proche de votre domicile.

Le prêt à l’amélioration de l’habitat (PAH)
Vous ne pouvez prétendre à ce prêt que si vous bénéficiez d’une prestation familiale (comme mes allocations familiales ou l’aide au logement..). Son montant est limité à 1067,14 euros ! et vous pouvez le rembourser sur 18 mois au maximum.
Attention, les Caisses d’allocation ne peuvent pas distribuer de type de prêt sans limite… Elles ont une enveloppe en début d’année, qui s’épuise au fil des mois. Il y a donc intérêt à demander cette aide avant le mois de juin !

Avantage: un tout petit taux à 1%…
Inconvénient: un montant de crédit de 1000 euros qu’il faut en plus justifier (factures…)

Où souscrire ? : Vous pouvez vous adresser à votre Caisse d’Allocation Familiale.

Le prêt à 0 %

Il vient généralement en complément d’un crédit d’acquisition immobilière. Vous pouvez en bénéficier si vous effectuez des travaux d’amélioration de l’habitat (donc avec facture…). Il n’est pas distribué de la même façon dans toutes les régions françaises et dépend en plus de votre situation familiale.

Inconvénient : les conditions d’obtention sont extrêmement difficiles. Evitez cette solution si vous êtes pressés…

Où souscrire ? : Vous pouvez vous adresser aux principales banques et spécialistes : BNP Paribas, Société Générale, LCL, UCB…

Les prêts EDF

Si vos travaux concernent l’isolation ou des travaux d’électricité et qu’ils sont réalisés par un professionnel agréé par EDF vous avez tout intérêt à demander ce type de prêt.
Les taux varient suivant la durée du prêt mais commencent à partir de 2.95 % sur 24 mois !

Où souscrire ? : Vous pouvez vous adresser à l’agence EDF de votre domicile

Tableau comparatif des crédits travaux

TYPE	MONTANT (euros)	TAUX	VOUS FINANCEZ DES TRAVAUX REALISES PAR		FACTURES DEMANDEES	CONDITIONS SPECIFIQUES
			PROFESSIONNEL	PARTICULIER
Crédit Travaux	< 21 500	variable suivant les établissements	oui	oui	pas forcément	Vous ne devez pas justifier de la totalité des travaux. Cela vous permet donc d'en réaliser une partie vous-même.
Crédit Travaux	> 21 500	variable suivant les établissements	oui	non	oui à 100%	Il peut y avoir une prise d'hypothèque
Pass Travaux	9600 au maximum	1,5%	oui	non	oui à 100%	Beaucoup de conditions (type de travaux...) rendent ce prêt difficile à obtenir.
CAF	1067,14	1%	oui	non	oui à 100%	Recevoir des allocations et faire des travaux de rénovation, d'assainissement, d'isolation...
Prêt à 0 %	32500 suivant votre zone d'habitation	0%	oui	non	oui à 100%	Ne pas avoir été propriétaire dans les 2 années précédentes. Faire des travaux en même temps que l'acquisition du bien immobilier.
Prêt EDF	< 21 500	3,49% (à partir de...)	Ne sont acceptées que les entreprises agréées EDF	non	oui à 100%	Réservé aux travaux en rapport avec votre installation électrique.

Consultez le tableau comparatif complet des offres de crédit (travaux, auto, réserve...).

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